（插图来源：图行天下）

上世纪八十年代起，招投标制度的引入，在建设项目的投资方与建设方之间建立起了承发包合同关系。随后，工程担保制度的引入，在建设项目投资方和建设方之间引入了第三方作为担保人。

这是我国为规范建筑市场秩序而接轨国际采用的风险管理机制：担保人应一方（被担保人）的请求向另一方（债权人）做出书面承诺，当被担保人因未能履行义务而导致债权人遭受损失的，担保人将在约定的期限、金额范围内代为履约或做出其他形式的补偿。

由市场决定资源配置，用市场力量统筹秩序。为了实现这一设立初衷，工程担保制度在二十年里不断前行。从如今工程担保制度交出的答卷来看，担保人的变化以及所对应担保产品的变迁，是其中最亮眼的成绩。

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现金保证金

引入工程担保制度之初，我国首先采用了现金保证金形式。承包方通过向行政主管部门（具体视地方政策而定）缴纳一定数额的现金，来保证投标义务、履约义务、质保义务与农民工工资支付义务的履行。

保证金的设立，较好地制约了违约行为，降低了建设风险。与之而来的却是：四种保证金利用率很低，不仅构成了资源浪费，也带来了资金负担。

上周一的文章《保证保险能为企业减多少负？》曾做过这样的测算。对于一项造价为四千万、工期为一年的工程项目而言，施工企业共需缴纳720万元保证金。且这些保证金的“冻结”期限较长，自投标保证金的四月至质量保证金的两年，其闲置造成了严重的资源浪费。

保证金也为企业带来了显著的资金负担：所缴纳的四项保证金共产生49.246万元沉淀成本。其中，投标保证金成本1.67万，履约保证金成本25.04万，农民工工资保证金成本7.512万，质量保证金成本15.024万。对于产值利润率普遍不足3%的建筑行业而言，实在不容小觑。

现实向保证金提出了升级形式的严峻要求。

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担保保函

1998年，我国第一家专业化工程担保公司成立，开始探索工程担保保函形式。2005年，住建部确定天津、深圳、厦门、青岛、成都、杭州、常州七个城市作为推行工程担保试点，担保保函是试点的重要形式之一。

担保公司作为担保人介入，将政府从保证金“管理员”的角色中释放出来，也以一次性支付保费的形式将公司从保证金沉淀的困境中解脱出来。

（来源：视觉中国）

然而，我国尚未就建设工程担保公司制定明确的准入退出制度以及市场监管机制，目前建设工程担保市场的经营活动较为混乱。

在我国，专业担保公司的成立由地方政府主管部门审批，其准入条件低，综合实力也往往较差：无论是资金实力还是业务能力，都不如融资担保公司。除个别公司（如长安保证担保有限公司、中建担保有限公司）外，大部分建设工程担保公司往往是面向中小项目提供超出自身实力的担保（一旦被担保人出现风险，并没有足够的赔偿能力来承担后果）。它们缺乏专业从业人员，缺少规范的业务准则，某种程度上是在扰乱市场秩序。

另外，建设工程担保公司出具的保函一般为有条件保函：担保人在被担保人未能履约的情况下，将在保函规定的保额范围内承担全部未履行责任。因此，担保公司承担的风险大，所需担保成本也比较高，相应地，要求担保人交纳的保费也会较多。

经营的混乱和费用的高昂，向工程担保保函提出了升级形式的迫切要求。

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银行保函

2004年起，银行保函与担保保函一起，率先在七大城市开始试点。

引入银行作为担保人，为建筑市场带来了强大的担保后盾。基于资金实力雄厚、信用度高、社会认可度高等特点，商业银行迅速得到了市场的认可。

经过十年的探索与实践后，住建部于2014年印发《关于推进建筑业发展和改革的若干意见》，指出要全面推广银行保函。目前，在除了七大试点城市之外的大部分地区，由银行出具银行保函是我国市场上除现金保证之外应用最广泛的担保形式。

然而，出具银行保函时，一般都占用企业在银行的企业额度，此外还需满足银行的反担保条件。对比美国直接担保的模式，我国开具银行保函的时间成本较高，企业资金资源也没有得到最好的利用。

有鉴于此，我国在继续推进银行保函的同时，也加快了引入保证保险的进程。

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保证保险

据《建设工程保险概论》中的统计数据显示，在美国、加拿大、丹麦、意大利、英国、爱尔兰以及韩国等国家，工程保证保险皆占据了本国担保市场的半数以上。

这一国际主流模式，也于近几年加速进入了中国市场。目前，我国已有十八个省市落实了工程保证保险在本区域的推行进程。2015年起，安徽、云南、上海、浙江、广东、四川、广西、青海、江苏、海南、郑州、北京、厦门、贵州、宁夏、山东等地先后发文，推动了工程保证保险的落地。

引入保险公司这一第三方担保人，较好地构建起了风险的最后一道防线。作为风险管理的专业主体，其抗风险能力远远高于银行和专业担保公司。事前，保险公司会依据信用和履约能力的判断标准对投保人进行审查，也不会要求建筑企业之间相互担保，不会形成行业担保链的危机；事中，保险公司会运用风险管控机制积极介入合同履约，降低每一环节的履约等闲；事后，保险公司还能够依托其保障能力为被担保人提供及时的代偿。

此外，保证保险还以其显著的成本优势，越来越为市场“宠爱”。《保证保险能为企业减多少负？》一文同样对比了保证保险与保证金的成本差异：对于一项造价为四千万、工期为一年的工程项目而言。假设项目估算价、中标合同价、工程造价及工程款结算价间相差不大，那么在整个承建过程中，企业的保证金成本共计49.246万元，而保证保险成本仅为20.08万元。

（来源：广东省建设工程保证保险宣导启动会）

2015年以来，保证保险的主体也经历了飞速的发展。目前，除保险公司外，互联网保险服务平台也逐渐崭露头角。

以工保网为例。作为国内首家专业的工程综合保险服务平台，工保网与太保财险、中华财险、大地保险等多家保险公司实现了工程履约类业务系统对接，完成了工程投标保证保险、履约保证保险等险种的在线投保、审核、支付、出单全流程。

保险行业的加盟，不仅弥补了其他工程担保产品的不足之处，而且提供了更好的服务来推动建筑市场的健康发展。随着住建部《关于加快推进实施工程担保制度的指导意见（征求意见稿）》对于保证保险地位的落实，不难想象保证保险的发展将越来越好、越来越快。

二十年来，工程担保形式历经了现金保证、担保保函、银行保函、保证保险的更迭。升级迭代的背后，不变的是“市场决定资源配置”的初心。期待越来越完善的工程担保体系，将推动市场秩序越来越规范，行业越来越健康发展。

▎本文系工保网原创作品，作者龚保儿。部分内容综合自互联网，如涉及版权问题请及时联系处理。若需转载或引用请后台回复“转载”！